Vous avez rendez-vous avec votre chargé d’affaires. Vous voulez une ligne de trésorerie supplémentaire, un crédit moyen terme pour un investissement, ou simplement maintenir vos conditions actuelles. Vous arrivez avec votre dernier bilan et trois feuilles imprimées la veille. Et vous repartez avec une réponse vague.
La différence entre un dossier qui passe et un dossier qui traîne tient rarement à la qualité de l’entreprise. Elle tient à la qualité du dossier présenté. Voici les cinq documents qui changent l’issue de l’entretien.
1. Le plan de trésorerie à 12 mois roulant
C’est le document n°1, celui que la banque attend en priorité. Pas le plan figé fait au moment du business plan il y a deux ans, mais une projection mensuelle des encaissements et décaissements sur les 12 prochains mois, mise à jour chaque mois. Vous montrez les pics, les creux, le besoin maximum, le solde minimum prévisionnel.
Ce document fait deux choses : il prouve que vous pilotez, et il chiffre précisément le besoin que vous demandez. Un banquier face à un dossier sans plan de trésorerie a peur. Avec un plan propre, il a un cadre.
2. Le tableau de bord mensuel récent
Présentez vos trois derniers tableaux de bord mensuels : CA, marge, EBE, trésorerie, principaux indicateurs opérationnels. Le banquier voit que vous pilotez en continu, pas juste au moment du bilan annuel. Ce simple geste vous distingue de 70 % des dossiers qu’il traite.
3. Le carnet de commandes ou le pipe commercial
Pour rassurer sur la trajectoire future, montrez votre visibilité commerciale. Carnet de commandes signé pour les activités projet, pipe pondéré pour les autres. Pas besoin d’être exhaustif, l’idée est de matérialiser la dynamique. Un carnet sur 6 mois représente une garantie crédible.
4. La balance âgée clients et fournisseurs
La balance âgée clients montre la qualité de votre poste clients : peu de retards, peu de litiges. La balance âgée fournisseurs montre votre rigueur de paiement. Ces deux documents sont la radiographie immédiate de votre BFR. Le banquier les comprend en 2 minutes.
5. La note de synthèse stratégique
Une page maximum, où vous racontez : qui vous êtes, ce que vous vendez, à qui, votre marché, vos forces, vos risques, votre besoin de financement, l’objet, le montant, la durée souhaitée, le remboursement envisagé. C’est le document le plus stratégique. Le banquier le lit dans le métro avant son comité, et c’est ce qui orientera son avis.
Les pièges juridiques à connaître
Sachez que le banquier a une obligation de mise en garde envers les emprunteurs non avertis (jurisprudence constante depuis Cass. com. 11 décembre 2007, n° 03-20.747). Mais il a aussi le droit, en vertu de l’article 313-12 du Code monétaire et financier, de résilier ou réduire un concours à durée indéterminée moyennant un préavis de 60 jours. Ne le mettez pas en position de douter : pilotez, anticipez, communiquez.
Si vous n’avez ni plan de trésorerie, ni tableau de bord propre, ni note de synthèse, le Diagnostic Visibilité 360 vous met à niveau en 15 jours. Et nos accompagnements DAF Élan ou DAF Croissance produisent ces livrables tous les mois, sans que vous ayez à les construire.
